Paano bumili ng bahay na walang bayad?

Paano bumili ng bahay na walang bayad? Paano bumili ng bahay na walang pera.

Ang paghahanap ng cash para sa isang paunang bayad ay maaaring maging isang malaking sagabal para sa sinumang naghahanap na maging isang may-ari ng bahay.

Karamihan sa Inirerekumenda ng mga eksperto sa pananalapi na maghangad para sa isang 20% ​​na pagbabayad para maiwasan magbayad ng higit pa sa bawat buwan para sa pribadong seguro sa mortgage . Kung sa palagay mo imposible ang pagtipid ng ganon karami, hindi ka nag-iisa. Ayon sa datos mula sa Realtor.com , ang tipikal na millennial home buyer ay nag-iwan ng average na 8.8% ng kanilang presyo sa pagbili sa bahay hanggang Disyembre 2019.

Sa kabutihang palad, may mga kahalili sa a maginoo na mortgage ano kaya tulungan kang bumili ng bahay na walang bayad . Ang gobyerno ng Estados Unidos ay nag-aalok ng mga pautang sa bahay para sa mga mamimili sa bahay sa isang posisyon sa pananalapi, ngunit syempre may ilang mga trade-off.

Habang ang mga pautang na ito ay maaaring magkaroon ng kanais-nais na mga tuntunin, tulad ng mas mababang mga rate ng interes , karaniwang mayroong a mataas na pamantayan sa kwalipikasyon . Ang pagkuha ng isa sa mga pautang na ito ay hindi rin ganap na mapalaya ka, dahil kailangan mo pa rin ng cash upang masakop ang pagsasara ng mga gastos , at kapag nasa bahay ka na, ang buwanang pagbabayad ng mortgage.

Sa ibaba ay nagtatampok ng tatlo sa pinakakaraniwang mga pautang na sinusuportahan ng gobyerno para sa mga mamimili sa bahay, inaalok sila ng iba't ibang mga nagpapahiram sa buong bansa. Tandaan na maraming mga estado ang nag-aalok din ng kanilang sariling mga programa sa tulong sa pagpapautang sa bahay, partikular para sa mga first-time na mamimili sa bahay.

Pautang sa Beterano (VA)

Ang mga aktibo at dating kasapi ng militar ay may access sa Pautang sa Veterans Affairs (VA) upang matustusan ang pagbili ng a bahay hanggang $ 484,350 sa 2019 , madalas na may mas mababang rate ng interes kaysa sa isang maginoo na pautang. Ang pautang na ito ay hindi nangangailangan ng isang paunang bayad o insurance sa mortgage, ngunit ito ay mayroong mahigpit na mga alituntunin, kasama na ang pagtugon sa minimum na pamantayan sa mga kinakailangan sa pag-aari.

Ang mamimili ay dapat ding magbayad ng bayad sa financing, na pinoprotektahan ang nagpapahiram sa kaganapan ng default. Ang eksaktong halaga ng bayarin ay nakasalalay sa serbisyo sa militar ng mamimili, ang halaga ng paunang bayad, at kung mayroon silang pautang sa VA sa nakaraan, at ipinahayag bilang isang porsyento ng kabuuang utang ( sa pangkalahatan ay mas mababa sa 3% ), nagpapaliwanag ng NerdWallet . Ang bayad ay maaaring bayaran nang maaga o maidagdag sa kabuuang halaga ng utang.

Ang mga gastos sa pagsara ay karaniwang limitado sa isang pautang sa VA, kahit na ang mamimili ay responsable pa rin para sa pagbabayad sa kanila sa karamihan ng mga kaso.

Pautang mula sa Kagawaran ng Agrikultura ng Estados Unidos (USDA)

Ang utang ng Kagawaran ng Agrikultura ng Estados Unidos Tinutulungan ng (USDA) ang mga tao sa mga lugar sa kanayunan na bumili ng mga bahay na may zero start-up na pera. Upang maging karapat-dapat para sa Programa sa Pautang na Garantisadong Single Family Home , dapat sumunod sa tiyak mga kinakailangan sa kita , inilarawan bilang kita mababa hanggang katamtaman, na nag-iiba ayon sa estado. Ang USDA ay medyo liberal sa kahulugan nito ng kanayunan at isinasaalang-alang pa ang ilang mga lugar na walang katuturan (maaari mong suriin ang mga partikular na address na ginagamit ang mapa na ito sa website ng USDA ).

Walang minimum na marka ng kredito upang makakuha ng isang pautang sa USDA, bagaman isang marka ng 640 ang nakahihigit at isang ratio ng utang-sa-kita na mas mababa sa 41% sa pangkalahatan ay kwalipikado para sa awtomatikong underwriting, ayon sa USDAloans.com .

Sa kabila ng zero down payment obligasyon, ang mamimili ay inaasahang magbabayad a paunang bayad sa financing na katumbas ng 1% ng kabuuang halaga ng pautang upang maprotektahan laban sa default, kasama ang isang tukoy na bayarin sa USDA na 0.35% na kinakalkula bilang isang porsyento ng halaga ng utang bawat taon, ngunit nagdagdag ng buwanang mga pagbabayad at binayaran sa nagpahiram ng mortgage.

Pautang sa Pederal na Pamamahala ng Pabahay (FHA)

Pinapayagan ng utang ng Federal Housing Administration (FHA) ang mga mamimili na magbayad lamang ng 3.5% ng presyo ng pagbili para sa isang pangunahing tirahan, ngunit nangangailangan ng marka ng kredito ng 580 ang nakahihigit at isang ratio ng utang-sa-kita na mas mababa kaysa sa 43% . Kung mayroon kang marka ng kredito sa pagitan ng 500 at 579, dapat kang umalis ng 10%.

Ang mga pautang sa FHA ay nangangailangan ng pribadong seguro sa mortgage, na ginawa bilang isang paunang bayad kasama ang buwanang pagbabayad, at sa pangkalahatan ay magdadala din ng mas mataas na rate ng interes kaysa sa isang maginoo na pautang. Ang mamimili ay responsable para sa pagsasara ng mga gastos.

Ang maximum na halagang FHA loan nag-iiba ayon sa lokasyon, ngunit para sa isang solong tahanan ng pamilya iba-iba ito mula $ 315,515 sa isang murang gastos na lugar hanggang $ 726,525 sa isang lugar na may mataas na gastos sa 2019.

Paano ka makakakuha ng tulong sa pagbabayad?

Mayroong mga programa sa buong bansa upang matulungan ang mga kwalipikadong nanghihiram na makuha ang down payment na kailangan nila upang makabili ng pangunahing tirahan.

Maraming mga programa sa tulong sa pagbabayad Tinatrato nila ang mga pondo bilang isang bigyan kung manatili ka sa pag-aari, ngunit bilang isang pautang kung nagbebenta ka, paliwanag ni Kahn. Maaari ring mai-configure ang mga ito upang maipalunsad ang mga mamimili na lumipat sa ilang mga lugar.

Mga halimbawa ng mga programang tulong sa pagbabayad na magagamit:

• Sa Denver, ang programa Metro Mortgage Assistance Plus nag-aalok ng isang bigyan ng hanggang sa 4 na porsyento ng utang. Ang kita ng mga nanghihiram ay hindi dapat lumagpas sa mga limitasyon, at maaaring kailanganin ng isang pababang 0.5 porsyento na pagbabayad.
• Sa San Diego, ang mga first-time na mamimili na gumagawa ng hindi hihigit sa 80 porsyento ng lugar na median na kita ay maaaring mag-apply para sa isang bigyan ng hanggang $ 10,000 . Ang mga transaksyon ay napapailalim sa iba pang mga limitasyon, kabilang ang uri ng pag-aari at presyo ng pagbili.
• Sa Michigan, ang mga first-time na mamimili ng bahay sa buong estado at inuulit ang mga mamimili sa bahay sa mga tukoy na lugar na may marka sa kredito na hindi bababa sa 640 ay maaaring mag-apply para sa isang utang mula sa zero porsyento ng pababang tulong hanggang sa $ 7,500. Kapag ang bahay ay ipinagbili o pinansyal, ang utang ay dapat bayaran nang buo. Ang nanghihiram ay dapat gumawa ng isang 1 porsyento na pagbabayad.
• Sa Cleveland, ang mga kwalipikadong mamimili ay maaaring makatanggap ng a ipinagpaliban utang hanggang sa 17 porsyento ng kabuuang halaga ng transaksyon (presyo ng pagbili plus 5 porsyento ng pagsasara ng mga gastos). Ang nanghihiram ay dapat magbigay ng hindi bababa sa 3 porsyento ng kabuuang halaga ng transaksyon. Limampung porsyento ng ipinagpaliban na balanse sa pautang ay papatawarin pagkatapos ng 10 taong pananatili, at ang balanse ay hindi kailangang bayaran hanggang sa ibenta o ilipat. Para sa ilang mga pag-aari, ang utang ay naging isang bigyan pagkatapos ng limang taong pananakop.
• Sa California, ang paunang programa ng tulong sa pagbabayad para sa GSFA Platinum nag-aalok ng mababa at katamtaman ang mga nanghiram ng isang hindi maibabalik na regalo na hanggang sa 5 porsyento ng halaga ng bahay patungo sa pagbili o muling pagpipinansya ng isang pangunahing tirahan. Ang minimum na kinakailangang marka ng FICO ay 640, at ang maximum na ratio ng utang-sa-kita ay 50 porsyento. Ang ilang mga nanghiram ay kailangang ipasok ang pautang na ito na 0.5 porsyento pababa, sabi ni Kahn.

Kailangan mo ba ng cash upang maisara?

Ang pangangailangan para sa ilang cash upang isara ang isang pautang ay hindi isang alamat, sa pangkalahatan. Ang mga pautang na nagpapahintulot sa isang nanghihiram na bumili ng bahay na walang isang solong dolyar na wala sa bulsa ay hindi pamantayan. Ang mga gastos sa pagsara ay maaaring magdagdag ng hanggang 3 hanggang 5 porsyento ng presyo ng pagbili at isama ang:

• Bayad sa pinagmulan
• Bayad sa aplikasyon
• Bayad sa pagitan
• Mga puntos ng diskwento (o mga puntos ng mortgage)
• Mga bayad sa third party (kasama ang appraisal, inspeksyon, ulat ng pamagat, seguro sa pamagat, ulat sa kredito, sertipikasyon sa baha, survey, at iba pang mga bayarin)
• Mga prepaid na item (kabilang ang seguro sa mga may-ari ng bahay, buwis sa pag-aari, interes na prepaid)
• Bayad sa subscription
• Bayad sa paghahanda ng dokumento

Ang ilang nagpapahiram ay nag-aalok na magbayad ng ilang mga bayarin, marahil kapalit ng mas mataas na rate ng interes sa utang. Ang ilang mga programa ay nagpapahintulot sa mga bayarin na maidagdag sa balanse ng pautang sa gayon hindi sila dapat bayaran sa pagsara (pagkatapos ay magbabayad ka ng interes sa mga bayarin sa buong buhay ng utang).
Maaari kang makahanap ng mga malikhaing paraan upang babaan ang iyong mga gastos sa labas ng bulsa. Halimbawa, ang isang miyembro ng pamilya ay maaaring magbigay sa iyo ng mga pondo para sa paunang bayad at maaaring hilingin sa nagbebenta na mag-alok ng mga konsesyon (mga kredito ng nagbebenta) para sa kanilang pagsasara ng mga gastos.

Kailan magandang ideya ang isang zero-down na mortgage?

Ang isang paunang pagbabayad na mortgage ay isang mahusay na pagpipilian para sa isang mamimili sa bahay na may limitadong pera ngunit kung hindi man ay kwalipikadong bumili ng bahay.

Ang kita at pagiging karapat-dapat sa kredito ay mas mataas na mga tagapagpahiwatig ng kahandaan sa pagmamay-ari ng bahay kaysa sa paunang bayad, sabi ni Paul. Ang isang miyembro ng sandatahang lakas na nasa aktibong tungkulin ay may isang matatag na kita, isang garantisadong suweldo na halos walang posibilidad na mawalan ng trabaho. Ang mga pautang sa VA ay nakahihigit sa maraming iba pang mga uri ng mga pautang mababa ang pagbabayad.

Kung wala kang mga plano na ibenta nang hindi bababa sa mga unang ilang taon, handa at magagawang responsibilidad para sa pangangalaga ng bahay, at magkaroon ng isang matatag na kita, isang zero down na pagbabayad ng pautang na maaaring humantong sa pagmamay-ari ng bahay taon na ang mas maaga. kaysa sa magagawa mo kung kailangan mong makatipid para sa paunang bayad.

Kailan ang isang zero advance mortgage isang masamang ideya?

Ang isang zero mortgage ay maaaring hindi isang mahusay na pagpipilian para sa isang nanghihiram na maaaring gumawa ng isang paunang bayad at makatipid ng pera sa pangmatagalan bilang isang resulta. Ang mga paunang gastos at ang rate ng interes ng utang ay may posibilidad na maging proporsyonal na proporsyonal sa paunang pagbabayad. Ang mas maraming maaari kang umalis sa isang bahay, mas mahusay ang mga tuntunin at mas mababa ang babayaran mo sa pangkalahatan.

Ang isang zero advance mortgage ay hindi magandang ideya sa isang pababang merkado. Kung napalampas mo ang isang paunang bayad at bumababa ang halaga ng iyong bahay, mapupunta ka sa ilalim ng tubig (mas may utang ka sa iyong bahay kaysa sa halaga sa pamilihan ngayon).

Talo ka rin kung magbebenta ka sa malapit na hinaharap. Dapat mong salikin ang point ng break-even point (ang puntong lumampas ang iyong equity sa parehong gastos sa pagbili at sa gastos sa pagbebenta). Madali itong gumastos ng limang taon sa utang. Kung magbebenta ka ng mas maaga, mawawalan ka ng pera.

Sa wakas, ang isang zero mortgage ay hindi isang mahusay na paglipat sa pananalapi para sa isang tao na hindi maaaring magtabi ng pera sa isang regular na batayan. Kakailanganin mo ang ilang disiplina sa badyet upang pagmamay-ari ng isang bahay, o maaari kang harapin ang isang seryosong emerhensiyang pampinansyal kapag ang iyong bahay ay nangangailangan ng pagpapanatili. Hindi ka magiging karapat-dapat para sa isang home equity loan hanggang sa magkaroon ka ng sapat na equity (madalas kang nangangailangan ng 20 porsyento na equity pagkatapos ng pagsasara ng utang), na maaaring siyam hanggang 12 taon, depende sa rate ng iyong interes.

Paano Mo Mahahanap ang Tamang Down L Payment Mortgage Lender?

Halos lahat ng mga nagpapahiram ng mortgage ay nag-aalok ng maraming mga produkto ng pautang upang matugunan ang magkakaibang mga pangangailangan ng mga nangungutang, kabilang ang mga mababang utang na pautang. Ang mga nagpapahiram sa buong bansa ay nag-aalok ng mga programa sa pautang sa VA, USDA, at FHA, halimbawa.

Kapag handa ka nang mag-apply, mamili sa mga nagpapautang malaki at maliit at makakuha ng maraming mga alok sa pautang. Ang mga rate ng interes at gastos ay nag-iiba mula sa nagpapahiram hanggang sa nagpapahiram, at kahit na ang maliliit na pagkakaiba ay maaaring magdagdag nang malaki sa buong buhay ng utang.

Magsimula sa isang mahusay na pag-unawa sa iyong badyet. Ang mga gastos sa pagmamay-ari ng bahay ay karaniwang mas mataas kaysa sa mga gastos sa pag-upa. Mananagot ka para sa mga bagong gastos, tulad ng mga buwis sa pag-aari, insurance ng mga may-ari ng bahay, at lahat ng pagpapanatili sa bibilhin mong bahay.

Ang ilang mga mamimili ay kailangan ding magbadyet para sa mga bayarin sa samahan ng mga may-ari ng bahay. Kahit na sabihin sa iyo ng isang nagpapahiram o broker na maaari mong kayang bayaran ang isang tiyak na pagbabayad, dapat ito ay isa na komportable ka. Ang sakit ng paghihirap sa pananalapi ay maaaring maging mahusay, ngunit walang nagreklamo tungkol sa pagkakaroon ng maraming pera buwan buwan.

Nilalaman

• Pautang sa Beterano (VA)
• Pautang mula sa Kagawaran ng Agrikultura ng Estados Unidos (USDA)
• Pautang sa Pederal na Pamamahala ng Pabahay (FHA)
• Paano ka makakakuha ng tulong sa pagbabayad?
• Kailangan mo ba ng cash upang maisara?
• Kailan magandang ideya ang isang zero-down na mortgage?
• Kailan ang isang zero advance mortgage isang masamang ideya?
• Paano Mo Mahahanap ang Tamang Down L Payment Mortgage Lender?

• Mga Kinakailangan Upang Bumili ng Isang Bahay Sa Florida
• Foreclosed Homes, ano ang mga ito at paano sila mabibili?
• Mga Kinakailangan na Bumili ng isang Mobile Home sa Estados Unidos
• Tulong ng Gobyerno Upang Bumili ng Isang Bahay Sa Kauna-unahang Oras
• Tulong Para sa Mga Mamimili ng Unang Oras sa Bahay Sa Florida
• Mga kinakailangan upang bumili ng bahay sa California