Mga Pautang sa FHA para sa Mga Mamimili ng Unang Oras

Pr Stamos Fha Para Primeros Compradores







Subukan Ang Aming Instrumento Para Sa Pagtanggal Ng Mga Problema

Mga Pautang at Programa ng FHA para sa Mga Mamimili ng Unang Oras

Alamin ang Mga Pangunahing Kaalaman at Pagbutihin ang Iyong Mga Pagkakataon sa Pautang sa FHA . Bilang isang first-time na bibilhin sa bahay , baka meron maraming hindi kilala . Kung ito man ay ang mortgage jargon, ang uri ng loan sa bahay, o kahit ang mga kinakailangan sa pagbabayad, ang pagbaha ng bagong impormasyon ay maaaring maging napakalaki. Nais naming tulungan kang malaman ang tungkol sa ilan sa mga bagay na maaaring hindi napansin habang naghahanda ka bumili ka ng bago mong bahay .

Mga Pautang sa FHA para sa Mga Bumibili ng Unang Oras sa Bahay

Ang mga pautang sa FHA ay nakikinabang sa mga nais bumili ng bahay ngunit hindi makatipid ng pera para sa pagbili, tulad ng mga kamakailang nagtapos sa kolehiyo, bagong kasal, o mga taong nagsisikap pa ring makumpleto ang kanilang edukasyon. Pinapayagan din nito ang mga tao na maging karapat-dapat para sa isang FHA loan na ang kredito ay napinsala ng pagkalugi o foreclosure.

Ang pautang na ito ay madalas na gumagana nang maayos para sa mga first-time na mamimili sa bahay dahil pinapayagan nito ang mga tao na pondohan ang hanggang sa 96.5 porsyento ng kanilang utang sa bahay, na tumutulong na mapanatili ang mga pagbabayad at magsara ng mga gastos sa isang minimum. Ang 203 (b) mortgage loan Ito rin ang tanging pautang kung saan 100 porsyento ng mga pagsasara ng gastos ay maaaring maging regalo mula sa isang miyembro ng pamilya, isang hindi pangkalakal na organisasyon, o isang ahensya ng gobyerno.

Alamin ang tungkol sa mga gastos sa pagsasara ng FHA

Maraming mga first-time homebuyer ang nagulat na ang bayad na pang-downpay ay hindi lamang ang bagay na nai-save nila. Mayroong ilang mga paunang gastos na kinakailangan upang isara ang iyong mortgage, na maaaring maging makabuluhan, kadalasan sa pagitan ng 2 at 5 porsyento ng kabuuang halaga ng pautang.

Kapag namimili para sa isang pautang sa bahay, tandaan na ihambing ang mga presyo ng ilang mga pagsasara, tulad ng mga homeowners insurance, inspeksyon sa bahay at paghahanap sa pamagat . Sa ilang mga kaso, maaari mo ring bawasan ang mga gastos sa pagsasara na humihiling sa nagbebenta na magbayad ng isang bahagi sa kanila (kilala bilang mga konsesyon ng nagbebenta) o pakikipag-ayos sa komisyon ng iyong ahente ng real estate . Ang ilan sa mga karaniwang gastos sa pagsasara na kasama sa isang FHA na mortgage ay kinabibilangan ng:

  • Bayad sa Pagmula ng Pinahiram
  • Mga bayarin sa pag-verify ng deposito
  • Bayad sa abogado
  • Ang appraisal at anumang bayad sa inspeksyon
  • Gastos ng pamagat ng seguro at pamagat na pagsusulit
  • Paghahanda ng dokumento (ng isang third party)
  • Survey sa pag-aari
  • Mga ulat sa kredito

2021 Mga Limitasyon sa Pautang sa FHA

Kinakalkula ng FHA ang maximum na halaga ng utang na isisiguro nito para sa iba't ibang bahagi ng bansa. Ito ay sama-sama na kilala bilang mga limitasyon sa FHA loan. Ang mga limitasyon sa pautang ay kinakalkula at na-update taun-taon. Naaimpluwensyahan sila ng uri ng bahay, tulad ng isang solong pamilya o duplex, at ang lokasyon. Pinipili ng ilang mamimili na bumili ng mga bahay sa mga county kung saan mas mataas ang mga limitasyon sa utang, o maaari silang maghanap ng mga bahay na umaangkop sa mga limitasyon kung saan nila nais tumira.

Ang MIP ay ang iyong premium ng mortgage insurance

Ang insurance ng mortgage ng FHA ay madalas na kasama sa kabuuang buwanang pagbabayad na 0.55 porsyento ng kabuuang halaga ng utang, na halos kalahati ng presyo ng insurance sa mortgage sa isang maginoo na utang. Kolektahin ng FHA ang taunang MIP, na kung saan ay ang oras na babayaran mo ang mga premium ng insurance ng mortgage ng FHA sa iyong FHA loan.

Mga rate ng MIP para sa mga FHA loan sa loob ng 15 taon

Kung nakakuha ka ng isang tipikal na 30-taong mortgage o anumang higit sa 15 taon, ang iyong taunang premium na mortgage insurance ay ang mga sumusunod:

Base loan halagaLTVTaunang PIM
≤ $ 625,500≤ 95%80 bps (0.80%)
≤ $ 625,500> 95%85 pb (0,85%)
> $ 625,500≤ 95%100 bps (1.00%)
> $ 625,500> 95%105 pb (1,05%)

Paano Maging Kwalipikado para sa Mga First Time Loan Home Loan

Mga pautang sa FHA para sa mga first time na mamimili. Maraming mga programa sa pagpapautang sa bahay na nagsisilbi sa mga mamimili sa unang pagkakataon. At marami sa kanila ay may mas nababaluktot na mga alituntunin upang mapaunlakan ang mga may mas mababang kredito, kita, o pagsulong.

Narito ang mga pangunahing kinakailangan upang maging kwalipikado para sa ilan sa mga pinakatanyag na first-time homebuyer loan:

First time loan sa mamimili sa bahay Paano maging kwalipikado
FHA loan 3.5% down payment, 580 minimum FICO credit score, 50% maximum DTI (utang sa kita). Walang limitasyon sa kita. 1, 2, 3 at 4 na mga pag-aari ng yunit ay karapat-dapat
Mag-utang 97 maginoo 3% down payment, 620-660 minimum FICO credit score, 43% maximum DTI, ay dapat na isang solong pag-aari ng pamilya. Walang limitasyon sa kita
Fannie Mae HomeReady Loan 3% down payment, 660 minimum FICO credit score, 45% maximum DTI, 97% maximum LTV, taunang kita ay hindi maaaring lumagpas sa 100% ng panggitnang kita para sa lugar na iyon
Posibleng Paghiram sa Freddie Mac Home 3% down payment, 660 minimum FICO credit score, 45% maximum DTI, 97% maximum LTV, taunang kita ay hindi maaaring lumagpas sa 100% ng panggitnang kita para sa lugar na iyon
VA Home Loan 0% down payment, 580-660 minimum na iskor sa FICO credit, 41% maximum DTI, dapat isang beterano, aktibong miyembro ng serbisyo sa tungkulin, o walang asawa na asawa ng beterano ng KIA / MIA
USDA Home Loan 640 minimum na marka ng FICO credit, 41% maximum DTI, taunang kita ay hindi maaaring lumagpas sa 115% ng US na panggitnang kita, Dapat bilhin sa mga karapat-dapat na lugar sa kanayunan
FHA 203 (k) Rehabilitation Loan 3.5% na pagbabayad, 500-660 minimum na marka ng kredito ng FICO, 45% maximum na DTI, $ 5,000 minimum na gastos sa rehab

Tandaan na hindi lahat ng mga panuntunang nakalista sa itaas ay kinakailangang nakatakda sa bato.

Halimbawa, maaari kang maging kwalipikado para sa isang FHA loan na may marka ng kredito na mas mababa sa 500, hangga't makakagawa ka ng isang 10% na down payment.

O maaari kang maging kwalipikado para sa isang Fannie Mae loan na may ratio ng utang hanggang sa kita na hanggang 50%, sa halip na 43%. Ngunit kakailanganin mo ang iba pang mga kadahilanan sa pagbabayad (tulad ng isang mas malaking savings account) upang maging kwalipikado.

Kaya galugarin ang iyong mga pagpipilian sa pautang. Kahit na mayroon kang mga espesyal na pangyayari, marahil ay mas madaling kwalipikado bilang isang first-time na bibilhin sa bahay kaysa sa iniisip mo.

Paano Maging Kwalipikado para sa Mga Oras ng Mamimili ng First Time Home

Bilang isang kauna-unahang mamimili sa bahay, ang paghahanap ng cash para sa iyong paunang bayad at pagsasara ng mga gastos ay isa sa pinakamalaking hadlang. Sa kasamaang palad, may mga gawad at iba pang mga programa na magagamit upang makatulong.

Ang bawat estado sa bansa ay mayroong a ahensya ng pananalapi sa pabahay , at lahat ay nag-aalok ng mga espesyal na programa para sa mga first-time na mamimili, sabi ni Anna DeSimone, may-akda ng Housing Finance 2020.

Ipinagpatuloy niya: Halos lahat ng mga ahensya na ito ay mayroon ding program ng tulong sa pagbabayad. Ang mga programang ito ay karaniwang nag-aalok ng mga gawad upang matulungan kang tustusan ang iyong paunang bayad, pera na maaaring hindi mo kailangang bayaran.

O kaya, ang tulong ay maaaring sa anyo ng isang pautang, ang mga pagbabayad na kung saan ay maaaring ipagpaliban hanggang ibenta ang bahay o muling pagkitaan ng utang.

Sinabi ng DeSimone na ang mga ahensya ay madalas na nag-aalok ng mga gawad na katumbas ng 4% ng presyo ng pagbili ng bahay. At maraming mga programa ay nagbibigay din ng karagdagang tulong upang masakop ang mga gastos sa pagsasara.

Siyempre, maging kwalipikado ka o hindi para sa isang first-time homebuyer Grant ay depende sa magagamit sa iyong lugar.

Si Angel Merritt, isang mortgage manager para sa Zeal Credit Union, ay nagpapaliwanag na ang bawat isa sa mga programang ito ay may iba't ibang mga kinakailangan sa kwalipikasyon.

Kadalasan, kakailanganin mo ng isang minimum na marka ng kredito na 640. At ang mga limitasyon sa kita ay maaaring batay sa laki ng pamilya at lokasyon ng pag-aari, sabi ni Merritt.

Sinabi niya na, sa kanyang estado, isang tanyag na programa ang mga gawad mula sa Michigan State Housing Development Authority , na nagbibigay ng hanggang $ 7,500 sa tulong sa pagbabayad.

Sino ang itinuturing na isang unang bibili sa bahay?

Ang sinumang bibili ng kanilang unang bahay ay awtomatikong isang first time na bumibili.

Ngunit maniwala ka o hindi, ang mga umuulit na mamimili ay maaaring maging karapat-dapat din bilang mga first-time na mamimili din sa bahay, na pinapayagan silang maging karapat-dapat para sa mga espesyal na programa sa tulong na pautang at pampinansyal.

Sa karamihan ng mga programa, ang kauna-unahang mamimili sa bahay ay isang tao na hindi nagmamay-ari ng anumang pag-aari sa huling tatlong taon. –Ryan Leahy, Sales Manager sa Mortgage Network, Inc.

Sa karamihan ng mga programa, ang kauna-unahang mamimili sa bahay ay isang taong walang pagmamay-ari ng anumang pag-aari sa huling tatlong taon sabi ni Ryan Leahy, sales manager para sa Mortgage Network, Inc.

Lalo na magandang balita iyon para sa mga mamimili ng boomerang na nagmamay-ari ng bahay noong nakaraan ngunit dumaan sa isang maikling pagbebenta, foreclosure, o pagkalugi.

Sa ilalim ng tatlong taong panuntunan, ang mga indibidwal na ito ay may mas madaling landas pabalik sa homeownership sa pamamagitan ng mga first-time na homebuyer loan at gawad.

Mga tip para sa mga First Time Buyer sa Market Ngayon

Si Suzanne Hollander ay isang abugado sa real estate at lead instruktor sa Florida International University. Sinabi niya na, sa pangkalahatan, ang mga mamimili ng unang pagkakataon ay kailangan ding i-verify ang hindi bababa sa dalawang taong kita at kasalukuyang trabaho.

Bilang karagdagan, maraming nagpapahiram ay mabilis na nadaragdagan ang minimum na marka ng kredito na kinakailangan upang maging karapat-dapat para sa maraming mga pautang kamakailan lamang dahil sa mga alalahanin sa COVID-19, sinabi ni Hollander.

Tulong para sa mga unang mamimili sa bahay

Ang mga programang gawad at pautang Ang mga dalubhasa para sa mga first-time na mamimili sa bahay ay magagamit sa mga lungsod at lalawigan sa buong Estados Unidos. Ang mga programang ito ay nagbibigay ng tulong para sa down payment at / o pagsasara ng mga gastos sa iba't ibang mga form, kabilang ang mga gawad, mga pautang na walang interes, at mga ipinagpaliban na pautang sa pagbabayad.

Sa pangkalahatan ay kinakailangan minimum down payment . Ang mga alituntunin sa pangkalahatan ay sumasaklaw sa kung gaano katagal dapat manirahan ang isang mamimili sa bahay, kung saan matatagpuan ang bahay, kung saan ang mamimili ay kasalukuyang naninirahan o nagtatrabaho, at ang maximum na halaga ng kita ng sambahayan para sa aplikante.

Alamin ang iyong iskor sa kredito

Ang isa sa pinakamalaking sorpresa na kinakaharap ng mga mamimili sa bahay ay ang a mababang marka ng kredito . Maaari itong mangyari sa maraming kadahilanan. Maaaring nakalimutan mong bayaran ang iyong bill sa credit card nang ilang sandali. Siguro hindi ka pa nag-sign up para sa isang credit card, na maaaring mangahulugan na wala kang isang naitatag na kasaysayan ng kredito. Mayroon ding bihirang posibilidad na nagdusa ka ng pagnanakaw ng pagkakakilanlan na lubhang binawasan ang iyong iskor sa kredito.

Anuman ang dahilan, isang mababang marka ng kredito maaari itong mangahulugan ng isang mas malaking kinakailangan sa down payment o isang mas mataas na rate ng interes para sa isang mamimili sa bahay . Iyon ang dahilan kung bakit pinakamahusay na manatiling may kaalaman at subaybayan ang iyong marka ng FICO upang hindi ka harapin ang mga hindi kasiya-siyang sorpresa. Kung nag-aalala ka tungkol sa iyong credit rating, narito ang ilang mga hakbang na maaari mong gawin:

  • Suriin ang iyong ulat sa kredito. Kung alam mo kung ano ang nasa loob nito, hindi mo kailangang sayangin ang oras at lakas sa paghula. Suriin kung mayroong anumang mga error at kung gayon, talakayin.
  • Bayaran ang iyong mga bayarin gamit ang isang credit card. I-set up ang mga pagbabayad ng bill ng utility sa pamamagitan ng isang credit card account sa iyong pangalan upang makatulong na maitaguyod ang kredito.
  • Bayaran sa oras! Ang huli o huli na pagbabayad ay maaaring manatili sa iyong talaan sa loob ng maraming taon, na pinaparamdam sa mga nagpapahiram na ang pagbibigay sa iyo ng isang pautang ay maaaring isang peligro.

Mga tulong sa tulong sa pagbabayad

Ang down payment ay ang paunang bayad na babayaran mo kapag bumili ka ng bahay. Ito ay nakikita bilang iyong pamumuhunan sa mortgage, dahil maaari mo itong mawala kung hindi mo natutugunan ang kasunod na buwanang pagbabayad. Habang maraming mga maginoo na pautang ay nangangailangan ng isang paunang pagbabayad ng hanggang sa 20 porsyento ng kabuuang presyo ng pagbili, Ang mga pautang sa FHA ay ginagawang medyo madali ang mga bagay sa pamamagitan ng paghingi ng isang 3.5 porsyento na pagbabayad .

Alinmang paraan, ang pag-save para sa isang mabigat na paunang bayad sa isang bahay ay maaaring maging isang pasanin, kaya't ito ay isang matalinong hakbang upang hanapin ang tama. magagamit na tulong Makakatulong iyon sa mas mababang bahagi ng gastos na iyon. Maraming mga ahensya ng estado at lokal na pamahalaan ang nag-aalok ng mga programa ng tulong, tulad ng mga pagbabayad sa paunang bayad, sa mga karapat-dapat na mga mamimili sa unang bahay upang matulungan silang matugunan ang paunang bayad at pagsasara ng mga kinakailangan sa gastos.

Siguraduhing samantalahin ang Mga Down Program ng Tulong sa Pagbabayad na inaalok ng iyong lalawigan, munisipalidad, o estado upang matulungan ang pagbaba ng iyong paunang gastos sa pautang. Humanap ng programa ng tulong sa pagbabayad sa inyong lugar.

Nangyayari ito sapagkat ang paunang nagpapahiram ay nagbebenta ng isang pool ng mga pautang sa FHA sa mga namumuhunan sa pangalawang merkado. Binibili sila ng mga namumuhunan para sa isang stream ng kita, at hindi sila interesado sa panganib ng mga pautang na may mas mababang mga marka ng kredito sa oras na ito.

Sumasang-ayon si Randall Yates, CEO ng The Lenders Network.

Ang ilang mga nagpapahiram na dating tumanggap ng isang 580 puntos ng kredito para sa isang FHA loan ay nadagdagan ang minimum na mula 620 hanggang 660, tala ni Yates.

Kung mayroon kang mga problema sa kredito, inirerekumenda kong gamitin mo ang lahat ng labis na oras na mayroon kami sa pagsasara na ito upang maayos ang iyong kredito.

Upang mapabuti ang iyong marka sa kredito, inirerekumenda ni Hollander ang mga tip na ito:

  • Tumawag sa iyong kumpanya ng credit card at humiling ng pagtaas sa iyong linya ng kredito.
  • Panatilihin ang iyong balanse sa ibaba 30% ng iyong pinapayagan na limitasyon sa kredito
  • Kung hindi ka maaaring magbayad ng isang bayarin sa oras, tumawag sa iyong kumpanya ng credit card at humiling ng isang pagpapaliban nang walang negatibong ulat sa iyong credit bureau.

At tandaan: unang pagkakataon o hindi, maaari kang makahanap ng mga nagpapahiram na handang mag-alok ng ilang kakayahang umangkop sa kanilang mga alituntunin.

Kaya, lalo na kung malapit ka nang maging karapat-dapat para sa isang pautang, siguraduhing mamili at magtanong ng maraming mga katanungan bago magbayad ng utang.

Kapag nag-a-apply para sa isang pautang sa bahay, huwag matakot na magtanong tungkol sa mga kinakailangan sa kwalipikasyon, iminungkahi ni Merritt.

Kung ang iyong propesyonal sa pautang ay hindi nais na ipaliwanag ang lahat, maghanap ng isa pang tagapagpahiram, inirekomenda ni Merritt.

Alamin kung karapat-dapat ka bilang isang first time buyer

Ang pinakamahusay na paraan upang matukoy kung karapat-dapat ka para sa mga gawad o tulong ay makipag-ugnay sa awtoridad sa pabahay sa bayan o lungsod kung saan mo nais bumili ng bahay, payo ni Leahy.

Tandaan na ang mga pagbabayad sa down payment at pagsasara ng tulong sa gastos ay hindi malawak na na-advertise. Maaaring kailanganin mong hukayin ang iyong sarili upang hanapin ang mga mapagkukunan na magagamit at kung saan ka kwalipikado.

Pagdating sa mga pautang sa bahay, ang mga bagay ay medyo madali.

Maaari mong malaman kung ano ang kwalipikado ka, pati na rin ang rate ng interes sa hinaharap at buwanang pagbabayad, sa pamamagitan lamang ng pamimili sa online.

Nilalaman