Ang muling pagpipinansya ng iyong mortgage ay nangangahulugang nangangahulugang ipinagpapalit mo ang iyong dating pautang para sa bago at posibleng isang bagong balanse.
Kapag muling pinansyal ang iyong pautang, ang iyong bangko o nagpapahiram ay binabayaran ang iyong lumang pautang na may bago; ito ang dahilan para muling pagpipinansya sa kataga
Karamihan sa mga nanghiram ay piniling mag-refinance upang mabawasan ang kanilang interes at paikliin ang termino para sa pagbabayad, o upang samantalahin ang posibilidad na gawing cash ang bahagi ng equity na nakuha nila sa kanilang tahanan.
Mayroong dalawang pangunahing uri ng refinancing: rate at term refinancing at cash-out refinancing.
Ano ang refinancing?
Ang refinancing ay ang proseso ng pagpapalit ng isang mayroon nang mortgage sa isang bagong pautang. Karaniwan, muling pinansyal ng mga tao ang kanilang mortgage upang mabawasan ang kanilang buwanang pagbabayad, babaan ang kanilang rate ng interes, o baguhin ang kanilang programa sa pautang mula sa isang naaayos na rate na mortgage sa isang nakapirming rate na mortgage. Bilang karagdagan, ang ilang mga tao ay nangangailangan ng pag-access sa cash upang pondohan ang mga proyekto sa pag-aayos ng bahay o upang mabayaran ang iba't ibang mga utang, at makikinabang ang kanilang equity sa bahay upang makakuha ng isang muling pagpipinansya.
Anuman ang iyong layunin, ang aktwal na proseso ng muling pagpipinansya ay gumagana sa parehong paraan noong nag-apply ka para sa iyong unang pautang - kakailanganin mong maglaan ng oras upang saliksikin ang iyong mga pagpipilian sa pautang, tipunin ang tamang mga dokumento sa pananalapi, at isumite ang isang aplikasyon sa muling pagbabayad ng mortgage. bago ito maaprubahan.
Mga pakinabang ng isang muling pagpipinansya sa bahay
Mayroong maraming mga kadahilanan upang muling muling bayarin ang iyong mortgage. Ang ilan sa mga posibleng benepisyo ay may kasamang:
- Bawasan ang iyong buwanang pagbabayad *. Ayon sa Ang pag-aaral , ang average na may-ari ng bahay ay maaaring makatipid ng $ 160 o higit pa bawat buwan na may muling pagpipinansya. Sa isang mas mababang buwanang pagbabayad, maaari mong ilagay ang pagtipid sa ibang utang at iba pang mga gastos, o ilapat ang mga pagtipid sa iyong buwanang pagbabayad ng mortgage at mabayaran ang iyong utang nang mas maaga.
- Tanggalin ang pribadong mortgage insurance (PMI). Ang ilang mga may-ari ng bahay na may sapat na equity sa bahay o equity na may bayad ay hindi hihilingin na magbayad para sa seguro sa mortgage na magbabawas ng kanilang kabuuang buwanang pagbabayad.
- Bawasan ang tagal ng iyong utang. Para sa mga may-ari ng bahay na kumuha ng isang pautang nang maaga sa kanilang mga karera, ang isang 30-taong mortgage ay maaaring magkaroon ng higit na kahulugan sa pananalapi. Ngunit para sa mga nais magbayad ng kanilang mortgage nang mas maaga, ang pagbawas ng term ng utang ay maaaring maging isang kaakit-akit na pagpipilian.
- Ang pagbabago mula sa isang naaayos na mortgage sa rate sa isang nakapirming rate loan. Kapag mayroon kang isang adjustable rate mortgage, ang iyong pagbabayad ay maaaring umayos pataas o pababa habang nagbabago ang mga rate ng interes. Ang paglipat sa isang nakapirming rate ng pautang na may maaasahan at matatag na buwanang pagbabayad ay maaaring magbigay sa mga nagmamay-ari ng bahay ng seguridad ng pag-alam na ang kanilang pagbabayad ay hindi magbabago.
- Pinagsama ang iyong unang linya ng kredito at home equity ng kredito (HELOC). Sa pamamagitan ng pag-convert sa kanila sa isang buwanang pagbabayad, maaari mong gawing simple ang iyong pananalapi at tumuon sa isang solong utang. Ang mga HELOC ay madalas na may naaangkop na mga rate, kaya ang muling pagpipinansya sa isang nakapirming rate na pautang ay maaaring makatipid sa iyo ng pera sa pangmatagalan.
- Gamitin ang equity sa iyong bahay upang makakuha ng cash. Sa pagdaragdag ng mga halaga sa bahay, maaari kang magkaroon ng sapat na equity upang makakuha ng isang muling pagbabayad ng cash-out. Ang perang ito ay maaaring magamit upang matustusan ang pagpapabuti sa bahay, mabayaran ang utang, o pondohan ang malalaking pagbili.
Mga panganib ng refinancing ng utang
Nakasalalay sa iyong mga layunin at sitwasyong pampinansyal, ang muling pagpipinansya ay maaaring hindi palaging iyong pinakamahusay na pagpipilian. Habang ang muling pagpipinansya ay nag-aalok ng maraming mga benepisyo, kakailanganin mo ring timbangin ang mga panganib.
Halimbawa, ang muling pagpipinansya ng iyong mortgage sa pangkalahatan ay muling pag-restart sa proseso ng pagbabayad. Kaya't kung mayroon kang limang taon upang bayaran ang isang 30-taong utang at magpasya na kumuha ng isang bagong 30-taong mortgage, magbabayad ka ng mortgage sa loob ng 35 taon. Para sa ilang mga nagmamay-ari ng bahay, ito ay isang mahusay na plano, ngunit kung mayroon ka na, sabihin, 10 o 20 taon sa iyong pautang, ang interes sa buhay ay maaaring hindi nagkakahalaga ng mga karagdagang gastos.
Sa mga kasong ito, maraming muling pagmamay-ari ng mga may-ari ng bahay na may isang panandaliang pautang na hindi magpapalawak ng kanilang mga pagbabayad ng mortgage, tulad ng isang 20- o 15-taong mortgage (na madalas ay nag-aalok din ng mas mababang mga rate kaysa sa 30-taong mga pautang.).
Sa pangkalahatan, ang muling pagpipinansya ay isang mahusay na pagpipilian kung ang bagong rate ng interes ay mas mababa kaysa sa rate ng interes sa iyong kasalukuyang pautang, at ang kabuuang halaga ng pagtipid ay lumampas sa gastos ng muling pagpipinansya. Halimbawa *
* Kapag muling pagpipinansya ng iyong mayroon nang utang, ang iyong kabuuang singil sa pananalapi ay maaaring mas mataas para sa buhay ng utang.
Refinancing FAQs
Bago pumili sa pagpipinansya, mahalagang maghanda. Upang masukat ang iyong kahandaan para sa muling pagpipinansya, isaalang-alang ang mga sumusunod na katanungan.
Dapat ba akong maningil muli kung balak ko lamang tumira sa aking tahanan ng ilang higit pang mga taon?
Tulad ng noong una mong binili ang iyong bahay, babayaran mo ang mga bayarin, buwis, at pagsasara ng mga gastos sa iyong muling pagbabayad ng mortgage. Mahalagang tukuyin kung gaano katagal bago masira kahit na sa muling pagpipinansya ng isang pautang. Ang point ng breakeven ay ang punto kung saan ang buwanang pagtitipid na nilikha ng refinancing ng isang mortgage ay mas malaki kaysa sa gastos ng refinancing.
Ayon sa Consumer Financial Protection Bureau, kailangan mong isaalang-alang kung gaano katagal bago mabayaran ng buwanang pagtitipid ang gastos sa muling pagpipinansya. Suriin ang mga gastos sa pagsasara na binayaran mo sa iyong orihinal na pautang sa bahay. Ang mga gastos sa muling pagpipinansya ay maaaring pareho. Ang isang karaniwang tuntunin ng hinlalaki ay upang magpatuloy lamang kung ang bagong rate ng interes ay makatipid sa iyo ng halagang iyon para sa halos dalawang taon (sa madaling salita, kung masira ka kahit sa halos dalawang taon).
Kaya siguraduhing gawin ang matematika at maunawaan kung paano makakaapekto sa iyo ang bagong pautang.
Paano nakakaapekto ang refinancing sa aking iskor sa kredito?
Ang iyong marka sa kredito ay hindi lamang nakakatulong na matukoy ang iyong pag-apruba sa muling pagbabayad ng mortgage, tinutukoy din nito ang rate ng interes na ialok ng nagpapahiram. Sa madaling salita, mas mataas ang marka ng iyong credit, mas mababa ang rate ng iyong interes.
Halimbawa, ang isang nanghihiram na may average na halaga ng pautang na $ 250,000 at isang marka sa kredito na 640 maaaring magbayad ng halos $ 2,500 higit pa sa isang taon sa mga pagbabayad ng interes kaysa sa isang nanghihiram na may marka sa kredito na 760 . Kung ang iyong marka sa kredito ay bumaba mula nang una mong makuha ang iyong mortgage, maaari mong asahan na magbayad ng mas mataas na mga rate, na maaaring tanggihan ang anumang mga potensyal na benepisyo mula sa muling pagpipinansya.
Ano ang natitirang balanse sa aking utang?
Bago mag-sign ng isang bagong mortgage, kakailanganin mong suriin ang iyong kasalukuyang balanse sa pautang. Kung kasalukuyan kang nasa ika-15 taon ng iyong 30-taong pautang, baka gusto mong tuklasin ang iyong mga pagpipilian sa pagpipinansya sa isang mas maikling term. Makatuwiran ito para sa maraming mga nagmamay-ari ng bahay dahil pinapayagan silang samantalahin ang mababang kasaysayan ng mga rate nang hindi naantala ang kanilang petsa ng pagbabayad, na maaaring magbigay ng malaking pagtipid. *
Kailangan ko ba ng kakayahang umangkop o isang matibay na iskedyul ng pagbabayad?
Ang isang karaniwang paggamit ng refinancing ay upang paikliin ang buhay ng isang pautang at mabayaran ito nang mas maaga. Kung ang mga kasalukuyang rate ng interes ng mortgage ay mas mababa kaysa sa iyong kasalukuyang rate ng interes, karaniwan na magkaroon ng katulad na buwanang halaga ng pagbabayad habang binabawasan ang mga taon ng iyong pautang.
Halimbawa, ang mga may-ari ng bahay na may 30-taong mortgage ay maaaring refinance sa isang 15-taong utang. Maaari itong maging isang mahusay na pagpipilian, ngunit may mga bagay na isasaalang-alang:
Una, pinapayagan ka ng karamihan sa mga nagpapahiram na mabayaran mo nang maaga ang iyong pautang. Kaya't kung nais mong bayaran ang iyong 30-taong utang sa loob ng 15 taon na may karagdagang mga pagbabayad, maaari mong magawa. Matutulungan ka nitong bumuo ng punong-guro nang mas mabilis at makatipid sa mga pagbabayad ng interes. Kung nagbago ang mga pangyayari at naging matigas ang oras, malaya kang bumalik sa orihinal na pagbabayad ng kontrata na 30 taong gulang.
Sa kabilang banda, ang isang 15-taong pautang sa pangkalahatan ay nag-aalok ng mas malaking matitipid sa interes at maaari ka ring matulungan na mabilis na mabuo ang equity, upang mapang-aari mo ang iyong bahay nang libre at hindi nagbabayad nang mas maaga kaysa sa paglaon.
Magagamit ba ang muling pagpipinansyang para sa mga pautang sa FHA, VA, Jumbo, o USDA?
Oo, depende sa iyong kasalukuyang sitwasyon, ang isa sa mga pagpipiliang ito ay maaaring magkaroon ng katuturan sa iyo. Bilang karagdagan, kung mayroon kang isang maginoo, FHA, VA, Jumbo, o USDA loan, may mga magagamit na pagpipilian na kasama ang maraming pinasimple na mga programa sa refinance. Nag-aalok ang mga streamline na programa ng refinance ng isang streamline na proseso ng pag-apruba sa pamamagitan ng pagbawas o pag-aalis ng marami sa mga pagsusuri sa kita, kredito, o appraisal na kasama sa mga karaniwang programa ng refinance.
Ang programa sa pag-optimize ng VA ay tinatawag na interest rate reduction refinancing, o IRRRL. Mahalagang banggitin na ang na-optimize na mga pautang sa refinance ay maaaring hindi payagan ang isang pagpipilian sa pag-withdraw ng cash. Gayundin, tulad ng iba pang mga pagpipilian sa pagpipinansya, ang pinasimple na mga pautang sa refinance ay maaaring idagdag sa iyong kabuuang gastos sa buong buhay ng utang.
Ngayon ba ang tamang oras sa refinance?
Panghuli, kritikal na pag-ayusin ang mga numero upang makita kung ang refinancing ay may katuturan para sa iyo. Kahit na hindi ka nakapag-refinance sa nakaraan, ang mga programa at rate ng pautang ay palaging nagbabago. Ang mga pagbabagong ito, kasama ang pagtaas ng mga halaga ng bahay sa iba't ibang mga merkado, ay maaaring payagan kang babaan ang iyong rate o ang iyong buwanang pagbabayad.
Ngunit hindi mo kailangang gawin ito mag-isa! Ang mga opisyal ng utang ng PennyMac ay laging handa na sagutin ang iyong mga katanungan at gabayan ka sa landas patungo sa isang matagumpay na muling pagpipinansya.
Pagre-rate ng rate at term
Sa isang refinancing ng rate at term, normal kang makakakuha ng isang bagong mortgage na may mas mababang rate ng interes, pati na rin posibleng isang mas maikling term ng pagbabayad (30 taon ay binago sa 15 taon na term).
Sa kamakailang kasaysayan na mababa ang mga rate ng interes, muling pagpipinansya ng iyong 30-taong mortgage sa isang 15-taong mortgage ay maaaring magtapos sa buwanang pagbabayad na katulad ng iyong orihinal na pautang. Ito ay dahil sa mas mababang halaga ng interes na babayaran mo sa iyong bagong mortgage, kahit na ang 15-taong pagbabayad ng mortgage ay karaniwang mas mataas kaysa sa 30-taong mga pautang.
Sinasabi ng The Truth about Mortgage na mahalagang siguraduhing nahanap mo ang iyong breakeven point bago magpasya na muling bayaran ang iyong kasalukuyang rate ng mortgage. Mahalaga ito kapag ang mga gastos sa muling pagpipinansya ay nakuha sa pamamagitan ng pinakamababang buwanang pagbabayad ng mortgage.[1].
Muling pagpipinansya gamit ang cash withdrawal
Sa isang cash-out refinance, maaari kang muling magpinansya hanggang sa 80 porsyento ng kasalukuyang halaga ng iyong bahay na cash. Iyon ang dahilan kung bakit tinawag itong cash-out refinancing. Kaya't sabihin nating ang iyong bahay ay nagkakahalaga ng $ 100,000 at may utang kang $ 60,000 sa iyong utang. Maaaring bigyan ka ng iyong bangko o nagpapahiram, bilang isang kwalipikadong nanghihiram, ng $ 20,000 na cash, na ginagawang $ 80,000 ang iyong bagong pautang.
Sa isang cash-out refinance, hindi ka palaging nagse-save ng pera sa pamamagitan ng muling pagpipinansya, ngunit nakakakuha ka ng isang form ng pautang sa isang mas mababang interes sa cash na kinakailangan. Ang mga kadahilanan para sa pagkuha ng isang cash-out refin ay maaaring gusto mong maghukay ng isang bagong pool para sa iyong pagretiro sa likod-bahay o pumunta sa isang pangarap na bakasyon.
Magkaroon ng kamalayan na ang pagkuha ng isang cash-out mortgage ay nagdaragdag ng halaga ng iyong lien[2]. Maaaring mangahulugan ito ng mas malaki at / o mas matagal na mga pagbabayad. Tandaan na hindi ito libreng pera at dapat mong ibalik ito sa iyong nagpapahiram.
Ang pagpapasya na muling muling bayarin ang iyong mortgage ay hindi isang bagay na basta-basta na kukunin. Isaalang-alang ang halaga ng refinancing kumpara sa pagtipid bilang kapalit. Makipag-usap sa isang tagaplano sa pananalapi kung nag-aalala ka tungkol sa kung hindi mo dapat muling pagpipinansya, kasama ang iba pang mga pagpipilian na magagamit sa iyo.
Mga Nilalaman
- Ano ang refinancing?
- Mga pakinabang ng isang muling pagpipinansya sa bahay
- Mga panganib ng refinancing ng utang
- Refinancing FAQs
- Dapat ba akong maningil muli kung balak ko lamang tumira sa aking tahanan ng ilang higit pang mga taon?
- Paano nakakaapekto ang refinancing sa aking iskor sa kredito?
- Ano ang natitirang balanse sa aking utang?
- Kailangan ko ba ng kakayahang umangkop o isang matibay na iskedyul ng pagbabayad?
- Magagamit ba ang muling pagpipinansyang para sa mga pautang sa FHA, VA, Jumbo, o USDA?
- Ngayon ba ang tamang oras sa refinance?
- Pagre-rate ng rate at term
- Muling pagpipinansya gamit ang cash withdrawal
- Tulong Para sa Mga Mamimili ng Unang Oras sa Bahay Sa Florida
- Anong Mga Dokumento ang Kailangan Ko Bumili ng Isang Bahay Sa ...
- Gaano karaming kredito ang kailangan ko upang makabili ng bahay?
- Mga Kinakailangan upang Bumili ng isang Mobile Home sa Estados Unidos
- Mga Kinakailangan Upang Bumili ng Isang Bahay Sa Estados Unidos - Gabay
- Halimbawa ng paggawa ng isang alok sa counter ng pagbili sa bahay